Diferencia entre Préstamo Personal y Préstamo Hipotecario

Cuando se tiene la necesidad de pedir al banco dinero prestado, se nos presentan muchas dudas en cuanto a todo lo que rodea a la financiación y en que forma podemos pedir el crédito y que requisitos nos exijirá el banco para darnos una respuesta favorable.

Los aspectos que se negocian al pedir dinero al banco son varios como la cantidad que solicitamos, el interés que nos cobrará el banco, el plazo de amortizacion o tiempo en que devolveremos el capital más los intereses, las comisiones que cobra el banco, Otros productos que nos quiere vender el banco como seguros, planes de pensiones, tarjetas de crédito,etc.

En este caso vamos a analizar la diferencia que hay entre pedir un préstamo personal y un préstamo con garantía hipotecaria

Préstamos Personales

Los préstamos personales como su propia palabra indica son aquellos que el banco nos concede con nuestra única garantía como persona, aunque este concepto es muy amplio, toda vez que con la persona se avala con todos los bienes presentes y futuros, tanto de ingresos por nómina, rentas financieras, alquileres, ayudas y con todos los bienes reales como viviendas, locales, coches y objetos de valor joyas, y cualuier ahorro financiero, depósitos, libretas, fondos, etc.
Los préstamos personales al no llevar una garantía real pignorada o hipotecada, se suelen emplear para la compra de bienes de consumo (coches, muebles, reformas del hogar, viajes, ocio, etc) y por tanto el importe de los mismos suele ser limitado y bastante inferior a la cantidad que se puede conseguir con un préstamo hipotecario donde además de la garantía personal, la entidad financiera tiene la vivienda o local como aval de la operación.
El importe máximo que suelen tener los bancos en sus ofertas de préstamos personales es de 60.000 euros y un mínimo de 3.000 euros aunque estos importes no son estandar ni tampoco fijo en todas las entidades.
El tipo de interés de los préstamos personales es más alto que en el caso de los créditos hipotecarios al tener más riesgo de impago ya uqe no existe otra garantía. Generalmente ronda entre el 7 y el 10%.
El plazo a devolver el dinero en los préstamos personales también es más corto que si se trata de pedir una hipoteca al considerarse una operación de más riesgo. El plazo más utilizado suele ser de 5 años o 60 meses, pudiendo llegar en algunas entidades hasta los 10 años. Más allá de este plazo, ya se realizan las operaciones con garantía hipotecaria.

Préstamos hipotecarios

Los préstamos hipotecarios o hipoteca son aquellos en los que además de la garantía personal de quién solicita el crédito, existe un inmueble que se deja como aval de la operación y es lo que se conoce como hipoteca. En estos casos, además de la hipoteca, la persona solicitante, garantiza la operación con todos sus bienes e ingresos aunque la garantía real sea solo sobre el bien hipotecado.
La hipoteca sobre el piso o vivienda, queda anotada en el Registro de la Propiedad y por tanto no se puede disponer libremente del bien sin la autorización del banco o hasta que no se pague totalmente la deuda. Una vez liquidada la deuda, se procede a firmar una escritura de cancelación de hipoteca y se anota en el Registro de la Propiedad el levantamiento.
El Importe que se concede en los préstamos hipotecarios no tiene un límite determinado pero si existe un máximo que se considera como viable de admitir el 80% del valor de la vivienda adquirida. En el caso de los locales comerciales, este porcentaje se reduce al 60%.
El plazo que se concede en los préstamos hipotecarios suele ser con un máximo de 30 años auqnue lógicamente se hacen operaciones a menos y mayor plazo dependiendo de la edad de los solicitantes y de otros factores.
El interés de los créditos hipotecarios suele ser variable, es decir que cada año cambia el tipo de interés y la variación del mismo se hace en base al euribor añadiendo un diferencial sobre el precio del dinero. Este diferencial suele estar entre uno y dos puntos.

Otros aspectos a tener en cuenta al pedir dinero es la diferencia entre crédito y préstamo y de esta forma conocer que nos interesa más en cada momento. A grandes rasgos:

Diferencia entre crédito y préstamo

No es lo mismo que el banco conceda dinero a crédito que hacerlo a préstamo ya que existen grandes diferencias de disposición y de coste en intereses totales.

Pedir dinero a Préstamo

Si pide dinero a préstamo, el banco en el momento de firmar el contrato, le paga el total de la cantidad solicitada deduciendo los gastos que se hayan acordado de comisiones, seguros, etc. y empieza a cobrar ya intereses por el total del importe del préstamo.
Por tanto a partir de este momento, aunque no hayamos tocado el dinero ni dispuesto para nada, ya empiezan a correr intereses.
En el caso de los préstamos se acuerda un pago periódico incluido intereses y capital. Este pago puede ser mensual, trimestral, anual, etc, aunqeu lo más habitual es el pago de letra mensual.

Pedir dinero a crédito

Si el banco nos concede un crédito, lo que nos autoriza es disponer hasta una determinada cantidad en un plazo acordado y este límite se instrumenta en el producto llamado cuenta de crédito. A partir de la firma del contrato, el cliente puede disponer de la cantidad que estime oportuno dentro del límite autorizado y solo pagará intereses por el importe dispuesto.
Es decir que si el banco le concede un crédito de 10.000 euros y dispone únicamente de 2.000 euros, pagaría intereses por los 2.000 euros al contrario del préstamo que pagaría por el total de los 10.000 euros.
El inconveniente que tiene el pedir dinero en cuenta de crédito es que el plazo de devolución es más corto, generalmente de un año y por tanto más dificil de amortizar. Por este motivo, los préstamos se utilizan más para particulares y los créditos más para empresas que utilizan el dinero para momentos puntuales como compra de mercancias o pago de impuestos.